貯める力に影響！？人生最大級の固定費 住宅ローン！

ぶぶぶ

どうもぶぶぶです

先日、我が家に1通のハガキが届きました。

差出人を見ると、住宅ローンを借りている銀行から。

「なんだろう？」と思って中身を確認すると、そこには住宅ローン金利引き上げの予告が書かれていました。

現在の金利は 1％。
変更後は 1.25％ になるとのこと。

このハガキを見た僕は、まず「上がるのか……」というショックよりも、

「え、今ってもう1％になってたの？」

ということに驚きました。

いや、それくらい把握しておけよと思われるかもしれません。

ただ、変動金利の場合、金利が上がる通知が来たとしても、実際に毎月の返済額へ反映されるのはすぐではありません。

僕の場合、住宅ローンを借りてからまだ3年ほど。
返済額が見直されるのは借入から5年後なので、あと2年ほど猶予があります。

そのため、正直なところ、

「通知は来ているけど、まだ返済額は変わらないしな」

という感覚で、あまりしっかり把握していませんでした。

ですが、思い返してみると、最初に住宅ローンを借りたときの金利はたしか 0.6％前後 だったはずです。

それが気づけば、わずか3年ほどで 1％。
そして今回の通知では 1.25％。

変動金利なので仕方ないとはいえ、なかなか胸が痛くなるハガキでした。

変動金利は安いけど、上がるときは本当に上がる

住宅ローンを組むとき、多くの人が悩むのが、

「固定金利にするか」
「変動金利にするか」

という問題だと思います。

僕も当時の金利を考慮して変動金利を選びました。

理由はシンプルで、固定金利よりも金利が低かったからです。

毎月の返済額を少しでも抑えたい。
浮いた分を生活費や投資に回したい。
そう考えれば、変動金利を選ぶのは自然な流れでした。

実際、借りた当初はかなり低金利だったので、

「この金利ならありがたいな」

くらいに思っていました。

ただ、今回のハガキを見て改めて感じたのは、

変動金利は“変動する”という当たり前の事実です。

名前の通りなんですが、低いときはありがたい反面、金利が上がれば当然こちらの負担も増えていきます。

今すぐ返済額が変わるわけではないとはいえ、将来的に毎月の返済額が増える可能性があると思うと、やっぱり少し不安になります。

住宅ローン金利の上昇は家計にじわじわ効く

金利が0.25％上がるだけと聞くと、

「たったそれだけ？」

と思う人もいるかもしれません。

でも住宅ローンは借入額が大きく、返済期間も長いです。

そのため、わずかな金利差でも、長い目で見ると返済総額にかなりの差が出ます。

たとえば投資信託の信託報酬も、0.1％や0.2％の差が30年後には大きな差になりますよね。

住宅ローンもそれと同じで、金利の差はじわじわ家計に効いてきます。

しかも投資と違って、住宅ローンは毎月ほぼ確実に支払わなければいけない固定費です。

ここがなかなか厄介なところです。

投資なら一時的に積立額を減らすこともできます。
外食なら我慢することもできます。
娯楽費なら削ることもできます。

でも住宅ローンはそう簡単には削れません。

だからこそ、金利上昇の通知はなかなか重たいものがあります。

今回の通知を見て、「じゃあすぐ固定金利に変えた方がいいのか？」と考える人もいるかもしれません。

もちろん、今後さらに金利が上がると考えるなら、固定金利に変更するのも選択肢の1つだと思います。

ただ、僕個人としては、すぐに焦って動く必要はないかなとも感じています。

理由は、今すぐ返済額が上がるわけではないからです。

僕の場合は、まだ返済額の見直しまで猶予があります。

その間に、

・今後の金利がどうなるのか
・固定金利に変更した場合の返済額はいくらになるのか
・繰り上げ返済をするべきなのか
・それとも投資を優先するべきなのか

このあたりを冷静に考える時間はあります。

焦って動くと、逆に損をする可能性もあります。

金利が上がったからすぐ固定。
返済が不安だからすぐ繰り上げ返済。

そうやって感情だけで判断するのではなく、自分の家計全体を見ながら判断していきたいところです。

ぶぶぶ家としてはどうするか

では、我が家はどうするのか。

現時点では、すぐに大きく動く予定はありません。

とりあえずは今まで通り、住宅ローンを返済しつつ、新NISAでの積立投資も継続していくつもりです。

ただし、今回のハガキをきっかけに、住宅ローン金利についてはもう少しちゃんと確認していこうと思いました。

さすがに、

「え、今1％だったの？」

という状態はよくないですね。

これは反省です。

セミリタイアを目指している身として、投資の評価額や資産額ばかり気にしていましたが、住宅ローンという大きな負債にもきちんと目を向けないといけません。

資産を増やすことも大事。
でも、負債の管理も同じくらい大事。

今回のハガキは、そのことを思い出させてくれる通知だったのかもしれません。

まとめ

住宅ローン金利が上がるという通知が届き、正直なところ少し焦りました。

最初は0.6％前後だった金利が、気づけば1％。
そして今後は1.25％へ。

変動金利を選んでいる以上、こういうことが起こるのは当然なのですが、実際に通知が届くとやっぱり重みがあります。

ただ、今すぐ返済額が変わるわけではありません。

だからこそ、慌てて動くのではなく、今後の返済額や家計への影響を確認しながら、冷静に判断していきたいと思います。

住宅ローンは、人生最大級の固定費です。

投資で資産を増やすことばかりに目を向けず、借金である住宅ローンともきちんと向き合っていかないといけませんね。

ではでは。

ぶぶぶ

40歳までにセミリタイアを 　目指すトド

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2024年から個人ブログを運営している、33歳の平凡なサラリーマン「ぶぶぶ」です。 妻と2人の子どもと暮らしながら、節約・投資・資産形成を通じてセミリタイアを目指す日々を発信中。 資産公開や家計の工夫、時には雑記も交えながら、リアルな等身大の情報をお届けしています。